일반 대출이란 무엇입니까?

기존 모기지론은 "Conforming" 대출이며, 이는 단순히 Fannie Mae 또는 Freddie Mac의 요구 사항을 충족한다는 것을 의미합니다. Fannie Mae와 Freddie Mac은 정부가 후원하는 기업으로 대출 기관으로부터 모기지를 구매하여 투자자에게 판매합니다. 이것은 대출 기관의 자금을 확보하여 더 많은 자격을 갖춘 구매자를 주택으로 유치할 수 있습니다.

일반적인 Non-Conforming 모기지의 한 유형은 대출 한도를 초과하는 모기지인 점보론입니다.

"Conforming"의 범주에 속하는 여러 가지 다양한 지침 세트가 있기 때문에 차용인에 대한 확고한 요구 사항은 없습니다. 그러나 일반적으로 기존 대출은 FHA 대출과 같은 정부 지원 대출보다 신용 요건이 더 까다롭습니다.

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기존 대출 요건

계약금
첫 주택 구매자는 3%의 낮은 다운페이로 기존 모기지를 받을 수 있습니다. 그러나 계약금 요구 사항은 개인 상황과 받고 있는 대출 또는 자산 유형에 따라 다를 수 있습니다.

첫 주택 구매자가 아니거나 해당 지역의 중위 소득의 80% 이하인 경우 계약금 요건은 5%입니다.
구매하려는 주택이 단독 주택이 아닌 경우(즉, 한 가구 이상) 15% 이상 다운페이를 할 수도 있습니다.
두 번째 집을 사려면 최소 10%를 다운받아야 합니다.
변동금리 모기지를 받는 경우 최소 계약금 요건은 5%입니다.

기존 대출을 재융자하는 경우 3% 이상의 자기자본이 필요합니다. 모든 경우에 최소 5%의 자기자본이 필요합니다. 현금으로 재융자하는 경우 집에 최소 20%의 자산이 남아 있어야 합니다.

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개인 모기지 보험
일반 대출에 20% 미만을 다운페이하면 모기지 보험(PMI)을 지불해야 합니다. PMI는 대출 불이행 시 모기지 투자자를 보호합니다. PMI 비용은 대출 유형, 신용 점수 및 계약금 규모에 따라 다릅니다.

 

PMI는 일반적으로 월 모기지 지불의 일부로 지불되지만 비용을 충당하는 다른 방법도 있습니다. 일부 구매자는 클로징 비용에 포함된 선불 수수료로 지불합니다. 

PMI의 좋은 점은 대출에 영원히 포함되지 않는다는 것입니다. 즉, PMI를 없애기 위해 재융자를 할 필요가 없습니다. 모기지 상환 일정에 따라 주택 자산의 20%에 도달하면 대출 기관에 모기지 상환금에서 PMI를 제거하도록 요청할 수 있습니다.

주택 가치 상승으로 인해 20%의 자기 자본에 도달한 경우 대출 기관에 연락하여 새로운 평가를 받아 새로운 가치를 사용하여 PMI 요구 사항을 다시 계산할 수 있습니다. 주택 자산의 22%에 도달하면 대출 기관은 대출에서 PMI를 자동으로 제거합니다.

 

기타 요구 사항
신용 점수: 대부분의 경우 일반 대출 자격을 얻으려면 최소 620점의 신용 점수가 필요합니다. 신청할 때 대출 기관은 귀하의 신용이 양호한지 확인하기 위해 신용 기록을 확인합니다. 그렇지 않으면 대출 승인을 받지 못할 수 있습니다.
소득 대비 부채 비율: 소득 대비 부채 비율(DTI)은 월 소득에서 부채 상환에 사용되는 금액을 나타내는 백분율입니다. 모든 부채(예: 학자금 대출, 자동차 대출 및 신용 카드)에 대한 최소 월 지불액을 더하고 이를 총 월 소득으로 나누어 DTI를 계산할 수 있습니다. 대부분의 일반 대출의 경우 DTI는 43-50% 이하여야 합니다.
대출 규모: 적격한 일반 대출의 경우, 귀하의 대출은 Fannie Mae와 Freddie Mac이 설정한 대출 한도 내에 있어야 합니다. 대출 한도는 매년 변경됩니다. 2022년에 단독 주택에 대한 대출 한도는 $647,200입니다. 그러나 예외가 있습니다. 알래스카, 하와이 및 기타 고비용 지역은 최대 $970,800에 이르는 대출 한도가 더 높습니다.